Wydanie nr 14/11/2024 z dnia 14 listopada 2024 roku, ISSN 2392-215X

Jak ogłosić upadłość konsumencką? Przewodnik krok po kroku

Upadłość konsumencka to proces, który pozwala osobom fizycznym na rozwiązanie swoich problemów finansowych, gdy nie są w stanie spłacać zobowiązań. Jest to forma ochrony przed wierzycielami, która daje możliwość restrukturyzacji lub umorzenia długów. Poniżej przedstawiamy szczegółowy przewodnik, jak krok po kroku ogłosić upadłość konsumencką.


Krok 1: Ocena sytuacji finansowej Pierwszym krokiem do ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest dokładna analiza swojej sytuacji finansowej. Upadłość konsumencka powinna być ostatecznością, dlatego warto sprawdzić, czy inne formy restrukturyzacji długów (takie jak negocjacje z wierzycielami, konsolidacja kredytów, czy korzystanie z porad finansowych) mogą pomóc w rozwiązaniu problemu. Aby móc ogłosić upadłość konsumencką, trzeba spełniać pewne warunki: 

• Być osobą fizyczną, nieprowadzącą działalności gospodarczej. 

• Znajdować się w stanie niewypłacalności, czyli nie być w stanie regulować swoich zobowiązań przez okres co najmniej trzech miesięcy. 


Krok 2: Zgromadzenie dokumentacji Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wymaga przedstawienia szczegółowej dokumentacji finansowej. Należy zebrać: • dokumenty potwierdzające wysokość zadłużenia (umowy kredytowe, faktury, wezwania do zapłaty), 

• wyciągi z kont bankowych, • dowody dotyczące dochodów i wydatków (np. umowy o pracę, PIT-y), 

• umowy najmu, rachunki za media, opłaty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Te dokumenty będą potrzebne do złożenia wniosku o upadłość konsumencką oraz do dalszej analizy sytuacji przez sąd. 


Krok 3: Sporządzenie wniosku o upadłość konsumencką Wniosek o upadłość konsumencką należy złożyć do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania dłużnika. We wniosku trzeba szczegółowo opisać swoją sytuację finansową, w tym: 

• listę wierzycieli wraz z wysokością zadłużenia, • informacje o swoim majątku (nieruchomości, samochody, oszczędności itp.), 

• informacje o dochodach i wydatkach. Ważnym elementem wniosku jest również uzasadnienie, dlaczego dłużnik nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań. Warto przygotować się na szczegółowe pytania sądu dotyczące przyczyn niewypłacalności. 


Krok 4: Opłata za złożenie wniosku Złożenie wniosku o upadłość konsumencką wiąże się z opłatą sądową. Wysokość tej opłaty wynosi obecnie 30 zł. Jeśli jednak dłużnik znajduje się w bardzo trudnej sytuacji finansowej, może złożyć wniosek o zwolnienie z opłaty sądowej. 


Krok 5: Postępowanie sądowe Po złożeniu wniosku sąd rozpatruje sprawę. Sąd może: 

• ogłosić upadłość konsumencką, jeśli uzna, że dłużnik rzeczywiście znajduje się w stanie niewypłacalności, 

• oddalić wniosek, jeśli uzna, że dłużnik celowo doprowadził do swojej niewypłacalności (np. zaciągając zobowiązania bez zamiaru ich spłaty). Jeśli sąd ogłosi upadłość konsumencką, wyznaczony zostaje syndyk, który zarządza majątkiem dłużnika. Syndyk sporządza plan spłaty, który musi zostać zatwierdzony przez sąd. W zależności od sytuacji finansowej dłużnika, plan spłaty może obejmować umorzenie części lub całości zadłużenia. 


Krok 6: Wykonanie planu spłaty Jeśli sąd zatwierdzi plan spłaty, dłużnik jest zobowiązany do jego realizacji. Plan może obejmować: 

• spłatę części zobowiązań w ratach przez określony czas (maksymalnie 36 miesięcy), 

• umorzenie całości zadłużenia, jeśli dłużnik nie ma żadnych możliwości finansowych na jego spłatę. Po zakończeniu realizacji planu spłaty, dłużnik zostaje zwolniony z pozostałych zobowiązań. 


Krok 7: Zakończenie postępowania upadłościowego Gdy plan spłaty zostanie zrealizowany, sąd wydaje postanowienie o zakończeniu postępowania upadłościowego. W praktyce oznacza to, że dłużnik jest wolny od swoich dotychczasowych zobowiązań i może zacząć nowy etap w swoim życiu bez długów.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to skomplikowany proces, który wymaga dokładnego przygotowania i zrozumienia swojej sytuacji finansowej. Choć jest to ostateczność, może stanowić skuteczną ochronę przed wierzycielami i pozwolić na nowy start finansowy. Ważne jest, aby proces ten przeprowadzać z rozwagą i korzystać z profesjonalnej pomocy prawnika, który pomoże przejść przez formalności i zadba o interesy dłużnika.